Prévoyance des Travailleurs Non Salariés (TNS), quels risques de se passer des conseils d’un courtier en assurances ?
Focus sur les indemnités journalières …
Parce que de nombreuses offres en matière de prévoyance du TNS sont disponibles en ligne ou auprès d’intermédiaires mono-produits, il pourrait sembler inutile de se faire conseiller par un courtier en assurances de proximité.
Ce serait bel et bien une erreur, avec des conséquences importantes.
En effet, si les prestations Décès / PTIA doivent être étudiées de près (notamment concernant les exclusions), les prestations d’indemnités journalières (I.J) et invalidité nécessitent une attention particulière.
En effet, tous les produits d’assurances prévoyance des travailleurs non-salariés n’indemnisent pas de la même manière. Ainsi vos prestations peuvent être versées :
- De façon forfaitaire (sans vérification de revenus) ou indemnitaires (avec contrôle de revenus)
- En complément ou sous déduction des pressions de votre régime obligatoire.
Cas client :
Mme D…, coiffeuse, statut auto-entrepreneur avec un chiffre d’affaires de 30.000€.
Elle a souscrit un contrat prévoyance qui lui garantit 35€ en indemnités journalières (soit 12.600€ annuel). Son contrat indemnise en indemnitaire sous déduction du régime obligatoire.
Problème : son régime obligatoire (R.O) va l’indemniser à hauteur de 15.000€ / an. Le contrat d’assurances n’interviendra jamais car l’indemnisation de ses indemnités journalières par le RO est supérieure à sa garantie complémentaire.
Bien conseillée, elle aurait soit souscrit un montant d’indemnités journalières supérieur, soit un contrat forfaitaire en complément du R.O.
Ainsi, un contrat d’assurances prévoyance qui indemnise les I.J de façon forfaitaire en complément du régime obligatoire présente un net avantage sur un contrat indemnitaire sous déduction du régime obligatoire.
Bien entendu, la cotisation d’un contrat forfaitaire en complément du R.O sera vraisemblablement plus élevée.
Il est évident que pour pouvoir vous conseiller au mieux, il faut :
- Disposer de différentes offres (et non d’une seule)
- Prendre le temps d’expliquer les différences entre ces contrats.
Et c’est bien le rôle d’un courtier de proximité de vous apporter ces éclairages et ces conseils, et ce en toute indépendance …
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